Företagslån

Olika typer av företagsfinansiering

Det finns många sätt att finansiera ett företag, som företagslån, företagskredit och företagskonton. Oavsett om ditt företag är litet eller stort, finns det flexibla alternativ för att låna pengar och investera i verksamheten.

Att låna pengar som företag betyder inte att det går dåligt – tvärtom kan det vara ett strategiskt sätt att accelerera tillväxten och ta verksamheten till nästa nivå. Här hittar du en översikt av olika finansieringsformer och kan jämföra alternativen för att hitta det som passar just ditt företag bäst.

Vad är ett företagslån?

Ett företagslån är ett sätt för företag att skaffa kapital utan att ägarna behöver sälja sina aktier eller ge upp ägarandelar. Genom att ta ett lån kan företaget stärka sin likviditet och få resurser att växa, investera eller hantera löpande utgifter – samtidigt som ägarna behåller full kontroll över verksamheten.

Termen "företagslån" kan ibland vara lite bredare än vad man först tänker sig. Det kan handla om mer än bara ett traditionellt lån, till exempel en löpande kredit kopplad till ett företagskonto eller finansiering genom factoring.

I den här artikeln fokuserar vi främst på klassiska företagslån men nämner även andra finansieringsformer som kan vara relevanta för ditt företags behov.

Företagslån kan vara lösningen när ett företag behöver kapital för att växa, investera eller lösa tillfälliga likviditetsproblem. Oavsett om du driver en enskild firma, ett aktiebolag, ett handelsbolag eller en ekonomisk förening, finns det många alternativ för finansiering.

Så här definierar vi företagslån:

• Med eller utan säkerhet: Du kan ansöka om lån med krav på säkerhet, eller välja ett lån utan säkerhet, där kraven är mer flexibla.

• Lånebelopp: Summor kan variera, från mindre belopp till så mycket som 60 miljoner kronor (även om de flesta lån är på omkring 1 miljon kronor).

• Snabb process: Handläggningstider är korta och pengarna kan finnas på kontot inom 1–2 bankdagar.

• Brett utbud: Det finns både låneförmedlare och kreditgivare att välja mellan, vilket gör det enklare att hitta rätt lån för ditt behov.

Småföretag och finansiering
Stora företag med hög omsättning vänder sig ofta till sin bank för kapital. Mindre företag har dock ofta svårare att få lån hos storbankerna och kan istället hitta bättre alternativ hos kreditgivare som är specialiserade på småföretag.

Är företagslån rätt val?
För investeringar är ett företagslån ofta den bästa lösningen om ägarna inte kan tillsätta eget kapital eller ta in nya delägare. Men om likviditetsproblem är återkommande kan factoring vara ett bättre alternativ, då det ger snabb tillgång till pengar baserat på fakturor.

Så fungerar företagslån – En enkel guide

Företagslån liknar andra typer av lån men har också unika egenskaper som skiljer dem åt. Här är vad som utmärker företagslån när det gäller vem som kan ansöka, räntor, avgifter och krav på säkerhet och personlig borgen.

Endast firmatecknare kan teckna lånet

Företagslån måste tecknas av företagets firmatecknare – de personer som har rätt att underteckna avtal för företaget. Detta ska vara registrerat hos Bolagsverket, och långivaren kan kontrollera behörigheten vid låneansökan.

När ansökan skickas in görs kreditupplysningar både på företaget och firmatecknaren. Företagets kreditupplysning sker oftast via UC, medan firmatecknarens kreditupplysning kan göras via Bisnode eller Creditsafe.

Finns företagslån utan UC?

Ja, tekniskt sett kan företagslån beviljas utan att UC används för kreditupplysning på firmatecknaren. Däremot krävs alltid någon form av kreditupplysning för att utvärdera låntagarens betalningsförmåga.

Vad är en firmatecknare?
En firmatecknare är en person som har rätt att juridiskt binda företaget till avtal, antingen ensam eller tillsammans med andra. Denna behörighet registreras hos Bolagsverket och kontrolleras av långivare vid ansökan om företagslån.

Kostnader och återbetalning av företagslån

Ränta eller fast avgift
Kostnaden för ett företagslån kan bestå av antingen en rörlig ränta eller en fast avgift. Vilket som gäller beror på lånets storlek och löptid. Därför är det ofta svårt att enbart jämföra räntesatser mellan olika lån.

Det vanligaste sättet att jämföra företagslån är genom att titta på totalkostnaden eller månadskostnaden. Precis som med andra lån betalar du både amortering och ränta varje månad.
Den exakta räntan eller totalkostnaden för ditt lån beror på flera faktorer, som företagets ekonomi, lånebelopp och återbetalningstid.

Säkerhet och personlig borgen
Många företagslån kräver någon form av säkerhet, exempelvis i aktier, inventarier eller fastigheter. Om sådan säkerhet inte finns kan långivaren istället begära personlig borgen.
För småföretag är det vanligt att företagslån beviljas utan traditionell säkerhet. I dessa fall behöver firmatecknaren eller annan ansvarig gå i personlig borgen för lånet, vilket innebär att denne blir betalningsskyldig om företaget inte kan betala tillbaka lånet.

Så får du ett bra företagslån

För att få ett företagslån krävs att du uppfyller vissa villkor, och dessa kan variera mellan olika banker och långivare. Större företag har ofta lättare att få lån, medan mindre och nystartade företag kan behöva visa upp en stark affärsidé och en tydlig plan för framtiden för att bli beviljade ett lån.

Här listar vi några vanliga grundkrav som många långivare ställer:

• Företaget ska vara aktivt och registrerat i Sverige.

• Bolagsformen ska vara giltig enligt svenska regler.

• En budget och ekonomisk plan för företaget måste finnas.

• Ett företagskonto ska vara öppnat.

• Borgensmän krävs oftast som en trygghet för lånet.

• Företaget bör kunna visa dokumentation, exempelvis:

  • Ägarstruktur

  • Verksamhetsbeskrivning

  • Affärsidé

  • Övrig företagsinformation

Utöver dessa grundkrav kan vissa långivare kräva att företaget är fritt från betalningsanmärkningar eller andra ekonomiska problem.

Genom att förbereda tydlig dokumentation och visa att företaget har en stabil plan för framtiden ökar dina chanser att få ett bra företagslån.

Frågor om företagslån

Här är några av de vanligaste frågorna vi får om företagslån – se ännu fler längst ner på sidan!

Hur mycket kan man låna till företaget?

Företag kan generellt låna upp till cirka 10 % av sin årliga omsättning utan krav på säkerhet. Exakt lånebelopp beror på företagets ekonomi, historik och vilken långivare ni vänder er till. Banken gör en individuell bedömning av er ansökan och ger ett låneerbjudande baserat på företagets förutsättningar.

Kan man lösa lånet i förtid?

Ja, de flesta företagslån kan lösas i förtid. Vissa långivare tar dock ut en avgift för detta, så det kan vara bra att välja en långivare som erbjuder lånevillkor utan förtidslösenavgifter.

Hur svårt är det att få företagslån?

Svårigheten att få ett företagslån varierar beroende på företagets ålder, omsättning och ekonomiska historik. Nystartade företag kan ha det tuffare, eftersom många långivare kräver bokslut eller stabila intäkter.

Men vissa långivare är specialiserade på lån till nystartade företag och kan godkänna ansökningar om ni har en tydlig affärsplan och borgensmän. För små och unga företag är det bäst att rikta sig till dessa specialiserade långivare för att öka chanserna.

Vad är en bra ränta på företagslån?

Räntan på företagslån anges vanligtvis som månadsränta och kan variera mellan 0,5 % och 4 %, vilket motsvarar en årsränta på 6 %–48 %. Den exakta räntan baseras på kreditrisken, vilket innebär att långivaren gör en individuell bedömning av företagets ekonomiska styrka.

När du jämför lån är det viktigt att titta på den totala kostnaden – många långivare presenterar ränta och avgifter som en fast månadskostnad för enkelhetens skull. En stark ekonomi och låg kreditrisk kan ge lägre ränta.

Ränta eller fast avgift – vad är bäst?

Företagslån kan ha antingen en månadsränta eller en fast avgift. Ett lån med fast avgift ger tydlighet eftersom ni vet exakt vad ni ska betala varje månad. Men fast avgift kan ibland bli dyrare än ett lån med ränta, beroende på kostnadsupplägget.

Vilket som passar bäst beror på företagets behov och ekonomiska situation. Jämför alltid den totala kostnaden för lånet och välj det mest fördelaktiga alternativet.

Faktorer som påverkar räntan på företagslån

• Kreditvärdighet från kreditupplysningar

• Företagets ålder

• Omsättning och vinst

• Eventuell säkerhet för lånet

• Erfarenhet hos styrelsemedlemmar

• Ekonomisk styrka hos borgensmän

• Affärsplan och budget

För att öka chanserna till ett fördelaktigt lån, säkerställ att företaget har en tydlig strategi och stark ekonomisk grund.

Vilka kostnader finns för ett företagslån?

Kostnaderna för ett företagslån kan variera beroende på vilken långivare ni väljer och lånets villkor. För att få en klar bild av lånets pris är det viktigt att jämföra totalkostnaden och månadskostnaden. Här är de vanligaste kostnaderna att tänka på:

Ränta

De flesta företagslån har en individuell räntesats som baseras på företagets kreditvärdighet och risknivå. Vissa långivare anger räntan som månadsränta, medan andra använder årsränta. I vissa fall erbjuder långivare en fast ränta för alla godkända ansökningar, men detta kan ofta innebära en högre ränta jämfört med en individuellt bedömd ränta.

Uppläggningsavgift

Detta är en engångsavgift som tas ut i samband med att lånet beviljas. Avgiften kan vara en fast summa eller en procentandel av lånebeloppet.

Avgift för förtidslösen

Om ni vill lösa lånet i förtid kan vissa långivare ta ut en extra avgift. Kontrollera detta i lånevillkoren innan ni tecknar lånet.

Avi- och administrationsavgifter

Många långivare tar ut en månatlig avgift för att täcka kostnader för fakturering och administration.

Fasta avgifter

En del långivare erbjuder lån utan ränta och tar istället ut en fast avgift baserad på lånebeloppet. Detta kan göra kostnaden mer förutsägbar men är inte nödvändigtvis billigare än lån med ränta.

Sammanfattning

För att välja det mest prisvärda företagslånet är det viktigt att inte bara jämföra räntor utan även ta hänsyn till alla övriga avgifter. Se alltid till att läsa igenom villkoren noggrant och jämför olika erbjudanden för att hitta det som passar ert företags behov och budget bäst.

Behöver ditt företag ett lån? Ställ dig dessa frågor först

Innan du ansöker om ett företagslån, oavsett om det är för ett stort aktiebolag eller en nystartad enskild firma, bör du tänka igenom dessa viktiga frågor för att hitta rätt lösning för ditt företag.

Varför behöver ni låna pengar?

Företagslån bör främst användas för investeringar som kan skapa framtida intäkter, till exempel utrustning, lager eller expansion. Om ditt företag har tillfälliga likviditetsproblem kan andra alternativ som checkkredit eller factoring vara bättre. För företag som har långvariga ekonomiska utmaningar är företagslån sällan en hållbar lösning.

Hur mycket kan företaget betala varje månad?

Se över företagets budget för att avgöra vilken månadskostnad som är rimlig. För vissa småföretag kan det vara 5 000 kr i månaden, medan andra klarar 50 000 kr.
Lånets amorteringstid påverkar månadskostnaden mest. En längre amorteringstid ger lägre månadsbelopp, men om din nuvarande långivare inte erbjuder detta kan det vara klokt att välja en annan, även om räntan skulle bli något högre.

Har företaget andra krediter?

Om företaget redan har lån eller krediter, jämför räntor och villkor med det nya företagslånet. Det kan vara smart att ansöka om ett större lån för att täcka både investeringen och lösa dyrare krediter, eftersom företagslån oftast har bättre villkor än exempelvis en checkkredit.

Är du medveten om riskerna med personlig borgen?

De flesta långivare kräver säkerhet för företagslån, och det vanligaste är att firmatecknaren går i personlig borgen. Det innebär att du som privatperson är ekonomiskt ansvarig om företaget inte kan betala tillbaka lånet. Fundera noga över om du är beredd att ta denna risk innan du skriver under.

Sammanfattning

Att ta ett företagslån är ett stort steg och bör alltid vara väl genomtänkt. Genom att ställa dessa frågor till dig själv och analysera företagets behov och ekonomi kan du hitta det lån som passar bäst för just din verksamhet.

Företagslån med eller utan säkerhet – vad innebär det?

När du ansöker om företagslån är en viktig fråga om lånet kräver säkerhet eller inte. Här går vi igenom skillnaderna och vad det innebär för ditt företag.

Företagslån utan säkerhet

Ett företagslån utan säkerhet innebär att du inte behöver pantsätta egendom, som fastigheter eller utrustning, för att få lånet beviljat. Däremot kräver många långivare personlig borgen.

Personlig borgen innebär att en eller flera personer tar på sig ansvaret för att betala tillbaka lånet om företaget inte kan göra det. Trots att det marknadsförs som "utan säkerhet", innebär personlig borgen att långivaren ändå har en form av trygghet.

Företagslån med säkerhet

Om lånet kräver säkerhet innebär det att företaget pantsätter egendom, exempelvis:

• Fastigheter

• Maskiner

• Inventarier

• Aktier

Genom att lånet är säkrat i egendom vågar långivaren ofta erbjuda bättre villkor, som lägre ränta och högre lånebelopp. Detta är vanligt hos storbanker.

Personlig borgen – vad du behöver veta

Många långivare kräver personlig borgen, vilket innebär att borgenären blir ansvarig för att betala lånet om företaget inte kan. Här är några vanliga frågor om personlig borgen:

• Vem kan gå i borgen?
  I de flesta fall krävs att borgenären är ägare, firmatecknare eller på annat sätt involverad i företaget.

• Kan flera personer gå i borgen?
  Ja, i vissa fall kräver långivaren att två eller fler personer delar på borgensåtagandet, särskilt för större lånebelopp.

• Tas kreditupplysning på borgenären?
  Ja, långivaren tar alltid en kreditupplysning för att säkerställa att borgenären är kreditvärdig och har möjlighet att betala tillbaka lånet om företaget misslyckas.

Blandad säkerhet

Det finns också alternativ där lånet delvis är säkrat med egendom och delvis kräver personlig borgen. Detta är en kombination av lån med och utan säkerhet och kan ge större flexibilitet i lånevillkoren.

Sammanfattning

När du väljer mellan företagslån med eller utan säkerhet är det viktigt att väga fördelarna och nackdelarna mot företagets ekonomiska situation. Lån med säkerhet kan ge bättre villkor, medan lån utan säkerhet ofta kräver personlig borgen, vilket innebär en risk för den som går i borgen.

Lån för nystartade företag – så ökar du dina chanser

Att få ett företagslån som nystartat företag kan vara utmanande. Många banker avslår låneansökningar från nystartade bolag eftersom de ofta saknar stark ekonomi, hög omsättning och tillgångar att använda som säkerhet. Här är vad du behöver veta för att öka dina chanser att få ett lån.

Nystartat företag – Hitta rätt långivare

För nystartade företag är det ofta enklare att få lån via nischbanker som specialiserar sig på småföretag. Dessa långivare, som till exempel Froda och Qred, erbjuder lån utan krav på säkerhet i egendom, vilket gör processen smidigare. Tänk dock på att räntor och avgifter kan vara högre eftersom långivaren tar en större risk.

Om banken säger nej

Om din företagsbank nekar din låneansökan, finns det alternativ:

1. Sök hos specialiserade långivare: Nischbanker har lägre krav på dokumentation och snabbare ansökningsprocesser.

2. Förbättra dina förutsättningar: Fråga varför ansökan avslogs och se över om du kan förbättra kreditvärdigheten eller erbjuda personlig borgen.

3. Ta in externa finansiärer: Att sälja aktier i företaget kan ge kapital, men det innebär att du delar ägandet med nya finansiärer.

Bolagsformens betydelse för lån

Bolagsformen påverkar dina möjligheter och villkor för att ta ett företagslån.

• Enskild firma
  Som enskild företagare är du personligt ansvarig för företagets skulder. Det innebär att om företaget inte kan betala lånet, måste du som privatperson göra det.

• Aktiebolag
  Ett aktiebolag är en juridisk person som separeras från din privata ekonomi. Ett företagslån utan personlig borgen innebär att endast bolaget är ansvarigt för lånet. Om långivaren kräver personlig borgen kan dock ansvaret övergå till dig som ägare eller annan borgenär.

Så ansöker du om företagslån via en förmedlare

Att använda en låneförmedlare kan förenkla processen:

1. Gör en låneansökan: Ansök via förmedlarens webbplats och ange eventuell säkerhet eller personlig borgen.

2. Kreditupplysning: En kreditupplysning görs för att bedöma företagets ekonomi. Ibland kan kompletterande information efterfrågas.

3. Få låneerbjudanden: Inom 24–48 timmar får du erbjudanden från flera långivare.

4. Jämför och välj lån: Välj det lån som passar bäst utifrån ränta, avgifter och amorteringstid. Efter signering betalas pengarna ut.

Sammanfattning

Som nystartat företag kan det vara svårare att få företagslån, särskilt hos traditionella banker. Genom att vända dig till nischade långivare, förbättra företagets kreditvärdighet och välja rätt bolagsform kan du öka dina chanser att få ett lån med villkor som passar ditt företag.

När ska du välja företagslån?

Att ta ett företagslån kan vara en smart lösning i rätt situation. Här är när det kan vara rätt val – och när du bör undvika det.

Välj företagslån om:

1. Investeringen skapar framtida intäkter
   Om lånet möjliggör en investering som på sikt genererar intäkter för företaget kan det vara en bra idé. Tänk långsiktigt och inte enbart på vad lånet kostar under dess löptid.

2. Tillfälliga likviditetsproblem uppstår
   Har ni tillfälliga kassaflödesproblem, till exempel att ni väntar på en större kundbetalning medan löpande utgifter måste täckas? Ett företagslån kan hjälpa till att överbygga dessa ekonomiska svackor.

3. Dyrare krediter ska betalas av
   Om företaget redan har dyra krediter eller mindre lån kan det vara klokt att samla dessa genom ett företagslån. Det kan ge lägre månadskostnader och bättre lånevillkor, vilket förbättrar företagets ekonomiska situation.

Undvik företagslån om:

1. Företaget riskerar konkurs
   Om företaget står inför en konkurs kan ett företagslån göra situationen värre. I sådana fall är det bättre att kontakta specialister inom företagsrekonstruktion eller konkursförvaltning. De kan hjälpa till att avgöra om ett lån, rekonstruktion eller konkurs är den bästa lösningen för företaget.

Sammanfattning

Ett företagslån kan vara rätt väg att gå om det bidrar till att skapa framtida intäkter, löser tillfälliga ekonomiska problem eller ersätter dyrare krediter. Men om företaget är på väg mot konkurs kan det vara bättre att först utvärdera andra alternativ innan ett lån övervägs.

Vanliga frågor om företagslån

Här får du svar på de vanligaste frågorna kring företagslån och vad du bör tänka på innan du ansöker.

Vilka företag kan ansöka om företagslån?

Alla typer av företag kan ansöka om lån, oavsett bolagsform. Vissa kreditgivare kan dock ha specifika krav eller begränsningar för vissa företagsformer.

Hur mycket kan ett företag låna?

Generellt kan småföretag låna upp till 10 % av sin årliga omsättning utan att behöva ställa säkerhet.

Finns det företagslån utan UC?

Ja, vissa långivare använder alternativ som Bisnode eller Creditsafe för kreditupplysningar. Företagslån utan UC innebär att ingen kreditupplysning görs via Upplysningscentralen på borgenären, men företaget granskas alltid via UC.

Kan företag med betalningsanmärkningar få lån?

Ja, det finns långivare som erbjuder lån trots betalningsanmärkningar. Dock får företaget ofta räkna med högre ränta, lägre lånebelopp och eventuellt krav på mer omfattande ekonomiska underlag.

Vad är ett start-up-lån?

Start-up-lån riktar sig till nystartade företag som saknar bokslut och historik. Långivaren bedömer låneansökan utifrån affärsplan, budget och tillväxtstrategi. Eftersom risken är högre kan räntan och avgifterna vara högre än för etablerade företag.

Vad skiljer traditionella banker från nischbanker?

Nischbanker och alternativa kreditgivare fokuserar ofta på småföretag och erbjuder enklare ansökningsprocesser. Här krävs sällan mer än företagsägarens identitet och uppgifter om omsättning. Traditionella banker ställer högre krav på dokumentation, såsom affärsplaner och säkerheter.

Kan jag få reda på räntan i förväg?

Nej, räntan för företagslån bestäms först efter att ansökan har behandlats och långivaren har gjort sin bedömning av företagets ekonomi.

Vad är genomsnittsräntan på företagslån?

Den genomsnittliga månadsräntan för företagslån ligger för närvarande på cirka 2 %.

Är det gratis att jämföra företagslån?

Ja, det är helt kostnadsfritt att jämföra företagslån via låneförmedlare. Du kan kostnadsfritt se olika erbjudanden och välja det lån som passar ditt företag bäst.

Vilken bank är bäst för företagslån?

Det finns flera bra. Ett alternativ är Krea som är en populär aktör för företagslån. Genom en enda ansökan kan du få flera låneerbjudanden och välja det som passar ditt företag bäst.

Är det svårt att få företagslån?

För nystartade företag kan det vara utmanande att få lån eftersom långivare kräver ekonomisk stabilitet, affärsplaner och säkerhet. För etablerade företag med bokslut är processen oftast enklare.